Planes de salud con deducibles altos

Una forma de manejar sus gastos de atención médica es inscribirse en un Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP en inglés) en combinación con la apertura de una Cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA en inglés).

Cómo los planes de salud con deducibles altos y las cuentas de ahorros para gastos médicos pueden reducir sus costos

  • Si se inscribe en un HDHP, es posible que pague una prima mensual más baja pero que tenga un deducible más alto (es decir, que pague más por sus artículos y servicios de atención médica antes de que el plan médico pague).
  • Si combina su HDHP con una HSA, puede pagar ese deducible, más otros gastos médicos calificados, usando el dinero que haya reservado en su HSA libre de impuestos.
  • Entonces, si tiene un HDHP y no necesita muchos artículos y servicios de atención médica, puede beneficiarse de una prima mensual más baja. Si necesita más atención, ahorrará usando el dinero libre de impuestos en su HSA para pagarla.
  • El saldo de su cuenta HSA se transfiere de un año a otro, por lo que puede acumular reservas para pagar los artículos y servicios de atención médica que necesita más adelante.

¿Qué se considera un plan de salud con deducible alto?

Según la ley tributaria, los HDHP deben establecer un deducible mínimo y un límite o máximo de los costos de su bolsillo.

Para el año calendario 2020, estas cantidades para HDHPs son:

Deducible mínimo (La cantidad que paga por los artículos y servicios de atención médica antes de que su plan comience a pagar) Costos máximos de su bolsillo (Máximo que tendría que pagar si necesita más artículos y servicios de atención médica)

HDHP individual

$1,400

$6,900

HDHP familiar

$2,800

$13,800

Los deducibles de HDHP con frecuencia son significativamente más altos que los mínimos que se muestran arriba y pueden ser tan altos como los costos máximos de su bolsillo que se muestran arriba.

Cómo funcionan las cuentas de ahorros para gastos médicos con un plan de salud con deducible alto

Una HSA es una cuenta que le permite reservar dinero antes de impuestos para pagar gastos médicos calificados, según lo define la ley de tributaria. Vea la Publicación 502 del IRS (PDF en inglés) para obtener más información.

  • Al usar el dinero antes de impuestos en una HSA para pagar los deducibles, copagos, coseguros y otros gastos calificados, incluidos algunos gastos dentales, de medicamentos y de la vista, puede reducir sus costos generales de atención médica.
  • Puede contribuir a una HSA sólo si tiene un HDHP elegible para HSA.

Factores importantes sobre los HDHP y las HSA

Beneficios de HDHPs con HSAs También debe considerar ...

HDHPs puede tener primas mensuales más bajas.

Su deducible, los costos que paga antes de que HDHP comience a pagar, es más alto que para muchos que no son HDHP.

Puede deducir la cantidad que aporta en una HSA de los ingresos que paga por el impuesto federal.

Si tiene dinero en su HSA cuando cumpla 65 años, puede gastarlo en lo que quiera, pero si no lo está gastando en un gasto médico calificado, se le cobrarán impuestos como ingresos a su tasa impositiva actual.

Puede usar los fondos de la HSA para pagar los deducibles, copagos, coseguros y otros gastos médicos calificados. Los retiros para pagar gastos médicos elegibles están libres de impuestos.

Los fondos de la HSA no usados se transfieren de un año a otro, lo que le permite acumular ahorros libres de impuestos para pagar la atención médica más adelante. Las HSA pueden ganar intereses, que no están sujetos a impuestos.

Los HDHP están disponibles en la mayoría de las áreas y pueden estar disponibles como planes de salud calificados en los niveles Bronce, Plata u Oro en CuidadoDeSalud.gov. Los HDHP también pueden estar disponibles para inscribirse directamente a través de las compañías de seguros médicos y pueden ser ofrecidos por su empleador.

Es posible que los HDHP no estén disponibles en su área. Lo sabrá cuando compare planes en CuidadoDeSalud.gov o cuando se comunique con un agente, corredor o compañía de seguros.

Un HDHP puede ofrecer ciertos beneficios de atención preventiva sin un deducible o con un deducible menor que el deducible mínimo anual.

Cuánto puede contribuir en una HSA

Hay límites anuales para contribuir en una HSA. Estos límites para 2020 son:

  • $3,550 para cobertura HDHP sólo para el paciente
  • $7,100 para cobertura familiar de HDHP

Las cantidades se ajustan anualmente por la inflación. Si tiene 55 años o más al final de su año tributario, su límite de contribución se incrementará en $1,000.

Cómo encontrar un HDHP eligible para HSA

  • Cuando compara los planes en CuidadoDeSalud.gov, los HDHP elegibles para HSA se identifican en las tarjetas del plan mediante una marca de "elegible para HSA" en la esquina superior izquierda.
  • También puede usar los filtros para ver sólo los planes elegibles para HSA usando la opción “Filtro” en la esquina derecha, y seleccionando el filtro “Planes elegibles para cuentas de ahorro para gastos médicos (HSA)”.

Cómo configurar una cuenta de ahorros para la salud

Después de inscribirse en un HDHP elegible para HSA, deberá abrir una HSA por separado para comenzar.

  • Algunas compañías de seguros médicos ofrecen HSA para sus HDHP. Consulte con su compañía de seguros para obtener más información.
  • También puede abrir una HSA a través de algunos bancos y otras instituciones financieras. Consulte con esas instituciones o investigue en línea.

Vea la publicación 502 del IRS para una lista de gastos médicos calificados aquí: https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p502.pdf (en inglés).

Vea la publicación 969 del IRS para obtener información sobre el trato fiscal de las HSA aquí: https://www.irs.gov/publications/p969 (en inglés).